根据新加坡法律规定：新加坡的学校会为学生提供基本的学校保险作为保障，以应对学生基础的医疗情况；雇主也需要为外籍员工购买公司保险，保额一般为1.5万元，能够支付非工伤医药费总额的95%；此外，新加坡政府会强制要求公民和新加坡永久居民配置社会保险。

看似我们已经得到了多方面的保障，但是在医疗费用如此昂贵的新加坡，仅仅这些保障就足够了吗？

今天小编就来详细分析团体保险、个人社保和商业医疗保险之间的区别以及它们各自的重要性~

背景科普：什么是个人医保？

个人商业医疗保险，简称个人医保，是对受保人因治疗疾病而产生合理必要的医疗费用进行报销的一类保险产品。由个人自行购买，通过定期缴纳保费，产生医疗费用后给予报销的形式，分担受保人的风险。在医疗费用极其昂贵的新加坡，虽然公司学校会强制购买团体保险，政府会强制居民购买社会保险，但是在保障额度以及入保门槛上都有种种的限制，因此个人医保基本上是新加坡人人都有的医疗保障。

01、团体保险

常见的团险有公司保险以及学校保险。新加坡政府要求雇主为外国员工(非新加坡公民或永久居民)购买公司保险，且每位持有WP或者SP的员工，每年至少要有1.5万新币的住院手术保障，对EP员工则没有要求。学生保险则一般有三种：学生意外保险、学生医疗保险，以及学生门诊保险。

但是雇主毕竟不是慈善家，不少公司只是为了满足政府的强制要求才配置了公司保险，保额也只是1.5万新币的最低标准。此外，只有被公司聘用的员工才能享受公司保险，自雇人士以及自由职业者是没有公司保险的。而对于学校保险，学校同样是以很低的价格将保险包含在学费中售卖给学生。因此团险不可避免地会有保障上限额度低，保障范围不足和保障周期不稳定这些缺点。

保障额度低

新加坡的医疗费用之高不用小编赘述。例如简单的一例阑尾炎切除手术，即使是入住公立医院的4人病房，也需要10,000新币左右的医疗费用。对于追求更高的医疗效率和舒适的就医环境的病患，私立医院的医疗费用也会比公立医院高出不少。

新加坡男性女性常见病

新加坡平均每天就有35人确诊癌症，每年的治疗费用高达60万新币。因此团险如公司保险提供的1.5万新币医疗报销额度，在新加坡动辄数万的医疗账单面前，便会显得捉襟见肘。

保障范围不足

团险作为政府强制要求的保险，所对应的保障也仅限于公立医院B1及以下病房，也就是仅能报销到4人病房。此外，公立医院的排队时间长、看病需要提前预约、环境和舒适度也不如私立医院好。

例：NUS的学生医保仅能报销到公立医院4人病房

保障周期不稳定

公司保险

公司保险是由雇主作为投保人，公司员工作为受保人的保险。因此，员工只有在受雇期间才会受到保障，员工离职或因病无法工作而被裁员时就无法享受公司保险。更重要的是，任何保险在入保前都需要声明身体健康，否则就无法入保。这意味着员工在遇到更好的职业机遇时，会遇到选择受限的情况。

举例说明：某员工在入职A公司前身体健康，因此他可以享受A公司的公司保险。但在其入职后不幸确诊了糖尿病，那么从确诊的那一刻起，他便没有办法受保于除A公司保险以外的保险产品了。而此时若更好的公司B有意于聘请该员工，但由于他已经患有糖尿病，B公司的公司保险就不会提供其相应的保障了。这意味着，该员工必须在自己唯一的保险保障与更好的工作机会之间做出选择。

学生保险

学生保险是由学校作为投保人，学生作为受保人的保险。因此，学生只有在读书期间才会受到保障，休学或毕业后将无法享受学生保险。由于任何保险在入保前都需要声明身体健康，否则就无法入保，因此如果学生在校期间患有疾病，那么在其进入职场时，有可能无法获得完整的保障。

举例说明：某学生在入学NTU前身体健康，因此他可以享受完整的学生保险。但在其入学后不幸确诊了新冠，那么从确诊的那一刻起，他便没有办法受保于除NTU学生保险以外的保险产品了。假如到了毕业季，A公司有意于聘请该学生，但由于他已经患过新冠，A公司的公司保险就不会提供其有关肺部的保障了(甚至不提供保障)。同理，该学生也无法投保个人保险。

由此可见，团险的保障周期不稳定，无法续保的风险极高，如果我们选择仅仅依靠团险，那意味着我们需要和公司牢牢绑定，还要保证不被裁员；学生则需要面临毕业后“因病无法入保”的风险。

02、个人社保

购买限制

作为CPF Medisave Account的指定购买产品，新加坡公民和永久居民被强制要求购买个人社保MediShield Life，而外国人则无法购买此医疗保险。

保障额度低

MediShield Life的保障细节如下图所示，每个病房和手术种类都有报销上限，且明显低于预估的实际开销。

图片来自MOH官网

以MediShield Life对于住院的报销额度为例，其报销上限由所住病房的类型来决定。需要注意的是，医疗餐费、处方费、化验费及其他专项收费和杂费也从该项报销，共享该项的报销额度。

以最常见的单人病房为例，国立大学医院(NUH)的单人病房费用为$535/天，护理费为$95/天，合计$630/天。这还没有考虑餐费、处方费、化验费及其他专项收费和杂费，而MediShield Life的报销上限仅为$700/天，显然是不够的。NUH是公立医院，就医往往需要排队，若想获得更快捷的医疗服务往往需要去私立医院，费用会比公立医院高很多。

保障范围不足

以MediShield Life对于手术的报销为例，虽然它涵盖全部医院，但其报销上限由手术等级和所住病房的类型来决定，默认病房为公立医院B2病房。去私立医院看病则会由于上限问题，最后只能报销极低的比例。

新加坡根据复杂程度将手术分成了7个等级，从Table 1(最简单)到Table 7(最复杂)。同时，新加坡病房的类型分为A/B/C三类，其中A类病房为单人病房，B类为2~6人间，C类为6~8人间。病人住的病房类型越好，报销上限越低。

以常见的手术——乳腺淋巴结移除为例，该手术属于Table 1等级，公立医院的手术费为$891，私立医院的手术费为$14775(数据来源于MOH)。而MediShield Life对该手术的报销上限仅为$240/天。相较于新加坡高额的手术费用，MediShield Life的报销上限是不够的。

保障周期

在保障周期方面，MediShield Life可以终身续保，在这方面优于团体保险。

03、个人医保

新加坡的个人商业医疗保险，仅对新加坡公民、新加坡永久居民、以及长期准证持有者开放。长期准证持有者指的是EP/SP/DP/STP/LTVP等准证的持有人。这则意味着通过短期签证或免签来新加坡的游客，是不可以购买新加坡的医疗保险的。

商业医保报销的上限为每年200万新币，终生没有总报销上限。商业医保也没有起赔额，任何数额的医疗账单，只要符合报销内容，均可获得理赔(95%)。若一年中客户自行承担的5%医疗费超过3000新币，则客户只需自行承担3000新币，剩余部分也可报销。保障周期为一年一续，可终生续保，续保是客户的权利，不受理赔记录影响。

简单来说，个人商业医疗保险是基于新加坡政府医疗保险(MediShield Life)的升级，作用是报销高昂的医疗费用，即用多少，报多少。主要用于报销以下六类情况：

住院

所有由新加坡医生建议住院治疗的患者，均可报销住院期间的治疗费用，包括处方费、问诊费、病房费、检查费、医疗餐和药费等。

手术

所有由新加坡医生建议进行的手术，均可报销手术费用。小伙伴们可以理解为，只要不是自己主动要求进行的手术，比如视力矫正或整容，那么手术费用均可报销。

小手术

小手术又被称为日间手术(Day Surgery)，即不需要住院，做完即可回家的手术，比如常见的肠镜、胃镜、脂肪粒切除等，所有小手术费用均可报销。

门诊

住院前往往需要进行各项检查，从而确定住院的时间；出院后又需要定期回医院复查，确保完全康复。个人医保可报销住院/手术前180天以及出院/手术后365天的门诊费用。

值得注意的是，对于癌症的放疗/化疗/免疫疗法、肾衰竭所需的肾透析/激素注射、移植手术后的免疫抑制药物，个人医保无时间限制，可随时报销！

医疗急诊

所有由意外导致的医院急诊，可在新加坡所有医院的急诊部门进行治疗，个人医保每年报销3000新元。此外，救护车的费用也是可以报销的。

海外医疗

在新加坡境外，因突发紧急事故或疾病，且无法返回新加坡进行治疗，需在当地紧急住院治疗的，均可报销住院治疗费用。

Q：团险、社保与个人医保的关系

A：个人医保属于社保的升级，提高了报销比例，同时增加了报销的范围。而团险与个人医保为互补的关系，团险主要负责日常门诊的报销(高频次，低金额)；个人医保负责住院、手术等大额医疗开销的报销(低频次，高金额)。

总的来说，团险仅适合门诊报销；PR或公民所专属的MediShield Life，虽可终身续保，可对外国人并不友好的高门槛、以及十分有限的保额及范围，都使它无法替代个人商业医保。