随着中国留学生代考事件：中国留学生“枪手”代考托福，面临最高5年监禁！的曝光，在另一方面也折射出中美文化的差异。

中国俗语说“天下文章一大抄”，但放在美国却完全行不通。正是以每个个体的诚实为本，才建立和完善起美国庞大而稳定的信用体系。

那么美国人到底多重视诚信，又是如何将信用体系融入到日常生活的方方面面？

众所周知，美国社会对信用极为重视。日常生活中，小到在银行开个户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。

完善成熟的个人信用体系使得守信用融入到日常生活中，成为习惯。甚至一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得很多优惠和福利，比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。

在Coach Surfing、Airbnb这些分享经济平台，信用值的高低是租客和房东相互选择时非常重要的参考标准。信用分高的租客更越容易租到房间，拥有高评价的租客也更容易赢得房东的好感，更快融入当地生活中。

然而，要是信用记录出现污点，随即而来的麻烦也往往让人始料未及。纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯，这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。

“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗？区区15美元！”

信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。

此外，美国人谈恋爱、找对象也都会选择打探对方的信用分数。信用记录甚至会影响婚恋交友。在他们看来，信用分低是一个人不成熟的表现，说明缺乏照顾自己的能力，是对生活不负责任。

所以说，在美国，信用不只是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的判断标准。因此，美国社会才会如此重视个人信用记录。

成熟的美国信用体系

美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860年成立第一家私人信用机构起，经过100多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。

在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。

这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。

据不完全统计，这些征信服务公司已掌握了全美1.6亿成年人的信用资料，每年出售的信用报告达6亿多份。

目前，美国有上千家地方级的征信服务公司，主要隶属独立经营的益百利Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大征信公司。

这三家公司拥有北美98%以上家庭的数据资料，每天产生约200万份信用报告，年营业额近百亿。目前，美国人的信用分基本都是由这三家公司审核。

信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号（SSN）走。这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。

这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。一般来说，个人信用记录的保存期限是7年，但一些重要信息则会被无限期保存。