最近给客户做保险规划的时候，遇到一个问题，客户担心买了国内的保险，如果移民，保单效力会受影响。发生保险事故，还能不能正常理赔？

一、移民后，国内的保单还有效吗？

答案是肯定的，移居海外，并不能导致保险合同效力终止。只要投保人和被保险人继续履行保单义务（如正常缴费），合同仍然有效。

二、发生保险事故，能不能顺利获得理赔？

虽然移居海外，不影响国内保单的效力，但能不能顺利获得理赔，就要看保险事故的认定标准了。

1：寿险寿险是以人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。一个人是不是死亡，具有明确且相对统一的标准，不存在国内和国外认定标准不一致的情况。因此，买了人寿保险，被保险人如果在境外身故，不影响理赔。

2：重疾险和寿险不同，重疾险的理赔必须符合合同条款约定的疾病定义。保险公司的判断依据是被保险人在保险公司认可的医疗机构出具的诊断证明和相关材料。

这里需要注意的是“保险公司认可的医疗机构”，事实上，并非所有的医疗机构和医生保险公司都认可。对于大多数保险公司，合同条款中明确要求是国内二级及以上公立医院，这就意味着如果被保险人在境外出险，需要回国重新确诊才能获得理赔。

也有部分保险公司（合资公司为主），接受境外医疗机构做出的诊断证明和病历资料，也就是说，买了国内的保险，即使以后移民了，也能顺利获得理赔。

3：医疗险大家熟悉的“百万医疗险”和“小额住院医疗”，对医院都有严格的规定。

一般来说港、澳、台的医院都除外，更别说海外了。因为国外的医疗水平和医疗费用与国内相差很大，海外就医本就不属于这类产品的设计范围。也有一些高端医疗，是可以涵盖部分国家甚至全球的医疗，如果是这类产品，在国外出险就可以正常理赔。医疗险是一年期产品，移民前在国内购买，移民后，国内的医疗险就可以不用续保了，在当地购买即可。

4：意外险意外险的责任包括：意外身故、意外伤残和意外医疗三部分。

意外身故可以参考寿险的处理方式，意外医疗参考医疗险的处理方式，但是意外伤残就比较麻烦一点。国内伤残等级评定参考的是《人身保险伤残评定标准及代码》，但这个标准并非全球公认。所以涉及意外伤残的评定，很大概率需要回国找有资质的机构做评定。考虑到意外险的理赔较为繁琐，移民后在当地买一份也是一个不错的选择。

三、移民前，有必要买国内的保险吗？

如果距离移民还有一段时间，我认为购买国内的保险是非常有必要的。因为风险之所以叫风险，正是由于其不确定性。