大多数香港保险的准客户，他们的真实核心需求，跟汇率其实没太大关系。

不可否认，2014-2016这三年间，美元汇率的强势，造就了香港保险的热潮。即使是纯粹换汇所做的香港保单，也能看到虚拟的获益。

可是现在，汇率基本已经锁死，预期美金强烈升值的状况在短期内较难再次出现。仅从谈汇率问题入手的香港代理人即将陷入困境，对保险理念不清晰的那部分人，他们的购买意愿也会随之降低。

在不断出台的新政策下，说不准还会出现人民币升值的状况，那这是不是意味着大部分人就会因此而立刻转向，说现在人民币很强，美金配置已经不合理?这也是很有可能的。到时候，是不是也就意味着海外资产配置要停止了?

我们不得不承认，大多数人还是只看眼前利益的，抛开汇率的因素，试问购买香港保险到底为了什么?其实投资者需要认清真正的港险需求是：海外医疗和海外生活，是否为你所向往?

01、关于重疾和医疗险

1、明确的海外医疗和补偿需要

中国五年癌症生存率为30.9%，美国为66%，日本和加拿大均达到80%以上；简单的数据，足以说明很多东西。这中间的差距就在于医疗技术、药物研发、医疗服务水平等。

此外，还有2014年癌症新药的统计数据表明，在49种癌症靶向药物中，美国拥有41种，英国拥有37种，而中国只有6种，而且价格还不便宜。

香港的重疾和医疗险，直接离岸对接香港、美国、日本。而在国内，由于外汇管制等因素，人民币不能保证在需要用到的时候大额出境。

2、长期保值的保额

美金汇率虽然正在变动，但是用美金计价的物价和生活水平没有变化。

反观之，由于通货膨胀等因素，人民币计价的保额，在未来不一定符合投资者预期。所以建议最好结合自身需求，综合考虑国内和海外的重疾。

02、寿险和储蓄

如果你想为亲属规划海外生活资金，且明确规划好孩子海外留学、自己和家人海外生活，那么这部分资金的本身就需要做好提前考量，考虑汇率问题反而会因小失大。

综合运用持有人、被保人、受益人三者的框架，将资金未来的所有权进行提前规划。早考虑，保单本身就开始增值了。足够抵御汇率的波动性。